Jaká je roční pravděpodobnost života?
Roční pravděpodobnost dožití je statistický pojem, který měří pravděpodobnost, že daná osoba nebo skupina osob přežije ještě jeden rok. V pojišťovnictví se široce používá k uzavírání smluv o životním pojištění. Obecně řečeno, starší jedinci budou mít nižší roční pravděpodobnost dožití, a proto jim bude pravděpodobně účtováno vyšší pojistné.
Klíčové způsoby
Pochopení roční pravděpodobnosti života
Údaje uvedené v tabulce úmrtnosti se v podstatě určují vydělením počtu lidí žijících na konci daného roku počtem lidí žijících na začátku téhož roku. V závislosti na příslušné tabulce úmrtnosti mohou údaje odrážet širokou populaci, například pro Spojené státy jako celek, nebo mohou odrážet konkrétní podskupinu této populace, například osoby ve věku 70 let nebo starší nebo osoby s určitými již existujícími nemocemi. Pro účely pojištění si společnosti při upisování svých pojistných produktů vyberou co nejrelevantnější údaje. Produkt životního pojištění nabízený seniorům bude proto upisován s využitím roční pravděpodobnosti dožití pro tuto věkovou kohortu.
Pro mnoho lidí může být nepříjemné uvažovat o statistikách, jako je roční pravděpodobnost dožití, protože nás to nutí uvažovat o vlastní úmrtnosti. To platí zejména s ohledem na to, že když se roční pravděpodobnost dožití zakreslí v čase, s přibývajícím věkem neustále klesá a nakonec dosahuje 0%. Z finančního hlediska se však tomuto typu údajů nelze vyhnout, protože jsou kritické při vyhodnocování rizika. Zatímco pojišťovny tyto údaje používají k výpočtu pravděpodobnosti pojistných událostí a podle toho si stanovují pojistné, pojistníci je musí také brát v úvahu, aby určili, zda za své životní pojištění dostávají spravedlivou cenu.
Real World Example of the Yearly Probability of Living
Kromě věku patří k dalším faktorům, které jsou často brány v úvahu při výpočtu těchto údajů, zdravotní stav populace, národnost, pohlaví, etnikum a ekonomický status. Tyto faktory jsou považovány za statisticky významné, protože bylo prokázáno, že korelují s různými výsledky očekávané délky života.
Ukázalo se například, že ženy na celém světě mají průměrnou délku života zhruba o 7% vyšší než muži. Celosvětově se ženy dožívají v průměru zhruba 75 let, zatímco muži přibližně 70 let. Existuje také značný rozdíl mezi národy. Například Kanaďané mají průměrnou délku života těsně pod 82 let, zatímco Američané se dožívají v průměru přibližně 79 let. V některých případech může být rozdíl mezi roční pravděpodobností dožití v jednotlivých zemích velmi extrémní. Zatímco občané Japonska mají průměrnou délku života 84 let, občané Středoafrické republiky mají průměrnou délku života pouze 53 let.