Co je to univerzální bankovnictví?
Univerzální bankovnictví je systém, ve kterém banky poskytují širokou škálu komplexních finančních služeb, včetně služeb šitých na míru retailovým, komerčním a investičním službám. Univerzální bankovnictví je běžné v některých evropských zemích, včetně Švýcarska.
Univerzální bankovnictví se ve Spojených státech stalo běžnějším od roku 1999, kdy zákon Gramm-Leach-Bliley (GLBA) zrušil omezení bránící komerčním bankám nabízet služby investičního bankovnictví. Zastánci univerzálního bankovnictví tvrdí, že pomáhá bankám lépe diverzifikovat riziko. Detraktoři si myslí, že rozdělení bankovních operací je méně riziková strategie.
Klíčové způsoby
Jak funguje univerzální bankovnictví
Univerzální bankovnictví kombinuje služby komerční banky a investiční banky a poskytuje veškeré služby zevnitř jednoho subjektu. Služby mohou zahrnovat vkladové účty, různé investiční služby a mohou poskytovat i pojišťovací služby. Vkladové účty v rámci univerzální banky mohou zahrnovat spoření a kontrolu.
Mezi významnější univerzální banky patří Deutsche Bank, HSBC a ING Bank; v rámci Spojených států se za univerzální banky považují Bank of America, Wells Fargo a JPMorgan Chase.
Historie univerzálního bankovnictví v USA.
Kvůli přísné regulaci rostl univerzální bankovní systém ve Spojených státech pomalu. Během velké hospodářské krize schválil Kongres Glass-Steagallův zákon jako součást Bankovního zákona z roku 1933. V rámci opatření, které mělo zabránit dalším krachům bank, zákon zakazoval univerzální bankovnictví. Komerční banky nesměly poskytovat služby investičního bankovnictví, jako je obchodování s cennými papíry a makléřské služby. Kromě toho zákon založil Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC), nezávislou federální agenturu, která pojišťuje bankovní vklady v USA proti úpadku banky.
V roce 1999 zákon Gramm-Leach-Bliley (GLBA) částečně zrušil Glass-Steagallův zákon, čímž se komerční banky staly legálními poskytovateli služeb investičního bankovnictví. Cílem GLBA bylo modernizovat odvětví finančních služeb tím, že umožní finančním institucím rozšířit produkty a služby, které mohou nabídnout svým zákazníkům.
Finanční krize a měnící se předpisy
Zákony ovlivňující univerzální bankovnictví v USA se nadále vyvíjely a měnily, zejména v době hospodářských otřesů. Například finanční krize v roce 2008 způsobila řadu selhání v rámci systému investičního bankovnictví ve Spojených státech. To vedlo k akvizici nebo bankrotu řady institucí. Mezi významné příklady patří Lehman Brothers a Merrill Lynch.
V reakci na to Kongres v roce 2010 uzákonil Doddův-Frankův zákon o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele, který omezoval možnosti bank investovat omezením spekulativního obchodování a zákazem zapojení do hedgeových fondů a private equity firem. Odpůrci Dodda-Franka kritizovali zákon za to, že zachází příliš daleko při omezování aktivit bank při tvorbě trhu. V roce 2018 Kongres uzákonil zákon o hospodářském růstu, regulačních úlevách a ochraně spotřebitele (známý také jako Crapo Bill), který zrušil některá Doddova-Frankova omezení.
Navzdory vyvíjejícím se pravidlům týkajícím se univerzálního bankovnictví dnes mnoho poskytovatelů finančních služeb v USA nabízí řadu služeb od bankovnictví, půjček, hypoték, pojištění a investic buď pod jednou střechou, nebo prostřednictvím přidružené sítě s partnerskými firmami. Vývoj sice odstranil řadu překážek pro vytvoření univerzálních bank v USA, ale stále nejsou tak rozšířené jako v mnoha evropských zemích. Spojené státy mají banky, které se zaměřují čistě na investice, což je ve zbytku světa neobvyklé.