Co je pouze administrativní služby (ASO)?
Pouze administrativní služby (ASO) odkazují na dohodu, kterou společnosti používají, když financují svůj plán zaměstnaneckých požitků, ale najímají si externího prodejce, aby jej spravoval. Organizace si například může najmout pojišťovnu, aby vyhodnotila a zpracovala nároky v rámci svého plánu zaměstnaneckého zdraví při zachování odpovědnosti za úhradu nároků samotných. Uspořádání ASO je v kontrastu s firmou, která nakupuje zdravotní pojištění pro své zaměstnance od externího poskytovatele.
Klíčové způsoby
Pochopení pouze administrativních služeb (ASO)
Specifika plánu pouze pro administrativní služby (ASO) se liší v závislosti na dohodě, kterou společnost uzavře s pojišťovnami a správci třetí strany (TPA). V ujednáních ASO poskytuje pojišťovna malou až žádnou pojistnou ochranu, což je v kontrastu s plně pojištěným plánem prodaným zaměstnavateli.
Jako takový je plán ASO typem plánu s vlastním pojištěním nebo vlastním financováním. Zaměstnavatel přebírá plnou odpovědnost za škody vzniklé v souvislosti s plánem. Z tohoto důvodu mnoho zaměstnavatelů, kteří používají plány ASO, také zavádí souhrnné pojistky proti ztrátám, ve kterých pojišťovna přebírá odpovědnost za výplatu pojistných plnění, která přesahují určitou úroveň – například 10 000 dolarů na pojištěnou osobu výměnou za pojistné.
Souhrnné pojistky proti ztrátám ochrání zaměstnavatele v případě, že pojistná plnění jsou vyšší, než se očekávalo. Aby se snížilo finanční riziko, jsou tyto pojistky zvláště vhodné pro společnosti, které si zvolí plány požitků s vlastním financováním.
Pojistné plány ASO obvykle pokrývají krátkodobou pracovní neschopnost, zdravotní a zubní pojištění. Příležitostně pokrývají dlouhodobou pracovní neschopnost u větších zaměstnavatelů. Služby ASO získávají na popularitě, protože mnoho zaměstnavatelů, zejména těch větších, zkoumá potenciální finanční výhody, které tento typ plánů může poskytnout. ASO může umožnit zaměstnavateli převzít větší kontrolu nad náklady na benefity, aby byly uspokojeny potřeby organizace. Ujednání ASO však nemusí být vhodné pro všechny společnosti a jsou spojena s určitými riziky.
Tradiční správce vs. pouze administrativní služby (ASO)
Tradiční smlouva se správcem je ujednání, kdy pojišťovna plně spravuje pojistná plnění. Pojišťovna odpovídá za služby související s údržbou a správou plánů, včetně rozhodování o pojistných plněních a jejich krytí.
Alternativně pojišťovna v rámci ASO poskytuje pouze administrativní služby pro plány. Pojišťovna slouží jako správce třetí strany vůči zaměstnavateli, který přebírá povinnost hradit náklady na pojistná plnění.
Procento zaměstnanců, na které se v roce 2020 vztahoval plán ASO.
S ohledem na náklady platí, že pokud překročí očekávanou hodnotu, pojistné se v následujícím roce zvýší u tradičního správce. Pokud jsou náklady nižší, než se očekávalo, přebytek zůstává pojišťovně. Na druhou stranu při dohodě s ASO se přebytek znovu investuje u zaměstnavatele.
Výhody a nevýhody pouze administrativních služeb (ASO)
Náklady na plně pojištěné plány závisí na vyhodnocení předpokládaných pojistných událostí za daný rok ze strany pojistitele. U ASO se však roční výše financování odvíjí od skutečně uhrazených pojistných událostí. Pokud je pojistných událostí méně, než se předpokládalo, pak si zaměstnavatelé přebytek ponechávají a rezervy znovu investují.Přebytek se může promítnout do toho, že zaměstnavatelé nabízejí další benefity, z nichž mnohé by běžně nebyly kryty běžnými zdravotními plány.
Celkové náklady na ASO jsou obvykle nižší než náklady na tradičního administrátora, protože zaměstnavatel platí sjednaný poplatek třetí straně spíše než platy a benefity obětavým zaměstnancům. Tyto úspory nákladů mohou kompenzovat růst pohledávek a mohou být použity na podporu růstu společnosti. Alternativně, pokud pohledávky trvale převyšují prognózy, mohou náklady na ASO překročit náklady tradičního administrátorského plánu.
Na druhou stranu by zaměstnavatelé nesli odpovědnost za případný schodek, pokud by pojistné plnění přesáhlo rozpočtované částky.Katastrofické pojistné plnění nebo náhlé a neočekávané události vzbuzují zvláštní obavy, protože mohou překročit plánované rozpočty a narušit zisky. Zaměstnavatelé často investují do pojistky proti ztrátám, aby v případě těchto případů poskytli dodatečnou úroveň ochrany.
V některých případech nemusí být ASO ujednání vhodné pro životní pojištění a prodloužené zdravotní dávky.Zaměstnavatelé musí zvážit rizika a výhody toho, jak různá ASO ujednání mohou mít vliv na jejich organizace.
Úspory nákladů si ponechává zaměstnavatel.
Zaměstnancům mohou být nabídnuty další benefity.
Pojištění proti ztrátám chrání zaměstnavatele před velkými, nepředvídanými výdaji.
Ztráty narušují zisky.
Deficity realizuje zaměstnavatel.
Tradiční plány správců mohou být nákladově efektivnější.
Administrativní služby pouze často kladené otázky
Co je doporučená úroveň ztráty stop pro plán ASO?
Běžná úroveň stop loss pro plán ASO je 10.000 dolarů na způsobilého zaměstnance.
Je samofinancovaná zdravotní péče stejná jako pouze administrativní služby?
Stejné jsou pouze samofinancované zdravotnické a administrativní služby (ASO). Tyto podmínky označují pojistné ujednání, ve kterém zaměstnavatel nebo organizace přebírá plnou odpovědnost za náklady krytých nároků.
Kdo si ponechá zisky v plně pojištěném krytí?
V rámci plně pojištěného plánu si pojišťovna ponechá zisky.